银行收费乱象 发改委逐一封堵


  商业银行违规收费这一久治不愈的顽疾,再度被国家发改委重点关注。对于过往存在的那些“模棱两可”和“擦边球”现象,或将因逐一点名的方式得到抑制。原因是可为与否,一目了然。

  承担合理业务成本

  国家发展改革委于近日印发了《商业银行收费行为执法指南》(下称《指南》),以规范行政执法为切入点,对收费行为应当遵循的原则做出阐述。同时,为统一各级价格主管部门的执法尺度,《指南》还进一步明确了价格主管部门认定违规收费行为的政策界限。

  具体而言,《指南》共26条,对违规收费行为的细化程度较高。例如,对于实行政府指导价、政府定价的收费项目,认定为违规收费行为的包括超出政府指导价浮动幅度的,高于或者低于政府定价的,擅自制定属于政府指导价的、政府定价范围内的收费项目或者标准的等6种行为;对于实行市场调节价的收费项目,认定为违规收费行为的包括在价目表外自立收费项目的、收费标准超出价目表规定的、收费对象与价目表规定不符的等5种行为;商业银行违背平等自愿原则,强制要求客户购买服务的,认定为违规收费行为的包括在发放贷款或以其他方式提供融资时,是否强制服务并收费,是否强制搭售理财、基金、贵金属等金融产品等4种行为。

  发改委认为,商业银行应当承担合理的业务成本,不得转嫁,并要求全国各级价格主管部门以《指南》为依据开展商业银行收费检查,严肃查处违规收费行为。

  事实上,在收费的问题上,商业银行与监管部门一直进行着博弈。一方面,近年来关于银行收费的监管政策不断出台,发改委、央行和银监会都曾屡次出手对违规行为进行整顿与规范;另一方面,是银行的应对之策层出不穷,但就像一位银行人士所言,“虽然现在管得很严,但总能在某些地方找到"突破",却并不违规。”

  在中国地方金融研究院研究员莫开伟看来,银行收费问题由来已久,且具顽固性,甚至还有一定“传染性”。自国家发展改革委、银监会正式出台服务收费办法以来,银行各种乱收费行为依然不时出现,一些商业银行变换收费项目,使乱收费行为“换马甲”卷土重来,饱受社会各界诟病。但用从业者的话说,银行不是强买强卖,不是寡头垄断,有一个充分的市场竞争在里面,如果不能接受某家银行的服务收费标准,可以选择其他银行。

  业内认为,《指南》的发布将在很大程度上消除过去执法过程中的模棱两可现象,堵塞违规收费的监管真空。莫开伟认为,首先,监管执法部门有了明确的执法依据,为规范商业银行服务收费扫清了监管障碍;其次,服务收费有了明确的规范要求,堵住了商业银行服务收费大打监管“擦边球”空间,可在更深程度、更大范围防范商业银行乱收费行为“换马甲”的现象发生。

  缘起融资难融资贵

  《指南》中明确指出,商业银行违规收费行为的产生,与其内部管理不到位和制度不健全直接相关。特别是在涉企收费方面,虽与前几年相比,目前商业银行收费行为得到一定规范,但发改委认为,一些问题仍然存在,如出现了强制将流动资金贷款转为承兑汇票推高企业融资成本等新问题,与贷款挂钩只收费不服务,对小微企业优惠政策落实不到位,超标准、超范围收费等问题仍然存在。

  为此,发改委在《指南》公布的同时另附《商业银行违规收费典型案例》,列举了只收费不服务、超出价目表收费、违规收取委托贷款手续费、转嫁成本、强制服务并收费、不执行政府指导价政府定价六大类17个典型案例,监管目标直指融资难融资贵问题。

  例如,强制以承兑汇票形式提供融资并加重企业负担。2014年7月,A银行强制B公司以银行承兑汇票方式进行融资,主要事实包括:B公司于2014年7月向A银行提出总额4000万元的流动资金贷款申请,随后A银行进行了放款。放款后A银行要求B公司将贷款全部作为保证金,并据此开具银行承兑汇票,由B企业在本行贴现。B企业实际获得融资金额仅3830万元,除支付流动资金贷款利息之外,还支付了4000万元承兑汇票的手续费和贴现利息164万元。

  经发改委统计,与采取流动资金贷款相比,B企业融资成本提高了35%。与此同时,推高企业融资成本的违规收费行为还包括:与贷款捆绑收取投融资财务顾问费,服务质价不符;与贷款捆绑收取账户资金托管费,除自身职责外无实质性服务;超标准收取银团贷款承诺费、资金监管费、企业信用等级评估费以及自立项目收取额度管理费等。

  业内专家认为,国家发改委新规直指融资难融资贵问题,从目前国家发改委监管的细化程度来看,未来银行收费将加速下降,融资难融资贵问题也将得到缓解。而根据国家发改委新闻发言人施子海的说法,目前已对150家商业银行分支机构实施了15.85亿元的处罚,近期将重点检查与融资捆绑的各种违规收费,特别是变相增加企业负担的行为。

  新金融记者 张晨曲

  作者:张晨曲